En caso de que invertir su dinero o usarlo para pagar la deuda existente? Es una pregunta difícil, y uno que recibimos a menudo en Mejoramiento. Como fiduciario, es nuestra responsabilidad de asesorar a nuestros clientes sobre qué hacer sobre la base de lo que está en sus mejores intereses financieros, independientemente de la forma en que como un negocio se ven afectados. Con esto en mente, puede ser prudente para algunos de nuestros lectores no invertir con nosotros, al menos no por el momento. Así, por dónde empezar? Puede seguir nuestro plan de acción de cinco pasos para desarrollar un pago de la deuda sólida y estrategia de inversión:

Nuestro plan de acción de 5 pasos:

  1. Siempre hacer sus pagos de deuda tiempo mínimo de activación
  2. Tome ventaja de su plan de jubilación patrocinado por el empleador
  3. Pagar la deuda de alto costo
  4. Construir su red de seguridad
  5. Ahorra para el retiro

1. Siempre hacer sus pagos de deuda tiempo mínimo de activación

Lo primero es lo primero: Se deben dar prioridad pagar al menos las cantidades mínimas debido a sus pagos de deuda requeridos en el tiempo. No hacerlo puede dar lugar a sanciones, intereses extra, y mayores gastos financieros, además de arruinar su calificación de crédito. La información negativa, como pagos en exceso o colecciones finales de los años, por lo general permanecer en su informe de crédito por hasta siete años . Si usted está teniendo problemas para mantenerse en la corriente de todas sus deudas, considerar la consolidación o reestructuración para hacer sus pagos más manejables. También considere llamar a los distintos acreedores para negociar sus tarifas y pagos; puede ser una grata sorpresa que sus acciones pueden resultar en condiciones más favorables.

2. Tome ventaja de su plan de jubilación patrocinado por el empleador

Comprobar para ver si su compañía ofrece para que coincida con cualquier porcentaje de sus contribuciones a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k). Si lo hace, y usted es elegible para inscribirse en el plan, entonces usted debe participar y aprovechar ese dinero gratis. los programas de los partidos en general, trabajar de esta manera: Digamos que usted está participando en su plan patrocinado por el empleador 401 (k) contribuyendo 6% de sus ingresos antes de impuestos, con base en un salario anual de $ 80.000. Después de un año, se le han contribuido $ 4,800 a su cuenta 401 (k). Si su empleador ofrece un partido de dólar por dólar para un máximo de 6% de sus contribuciones (es decir, 100 partido% en el primer 6%), entonces usted bolsillo un adicional de $ 4,800 solo por participar , para un total de $ 9,600 en contribuciones para el año. Cualquier partido es dinero gratis, y que el retorno supera a muchas alternativas de inversión. Tenga en cuenta que las contribuciones en vienen en diferentes formas y tamaños. fórmulas de los partidos, incluso se pueden modularse en base a los ingresos y la tenencia de los empleados, a fin de comprobar directrices de beneficios de su compañía con respecto a los umbrales correspondientes.

3. Pagar la deuda de alto costo

Después de continuar para hacer pagos de facturas a tiempo y evaluar su elegibilidad para aportaciones a planes de jubilación emparejados, el tercer objetivo debe ser para pagar las deudas de alto interés. Para la mayoría de la gente, la deuda más cara se asocia con tarjeta de crédito o deuda de préstamos estudiantiles sin subsidio. El estadounidense promedio tiene $ 4.400 en deuda de tarjetas de crédito y la tasa de interés promedio de las tarjetas es de alrededor de 15% . La clase de graduación de 2015 un promedio de $ 35.000 en deuda de préstamos estudiantiles, más que cualquier clase de la historia. Esta deuda de alto interés es una carga emocional y arrastre en sus finanzas personales, por lo que eliminarla de su hoja de balance es una prioridad. En Mejoramiento, consideramos que cualquier deuda costando por encima del 5% 1 en intereses o cargos financieros honorarios a ser deuda de alto costo y que debería estar cubierto antes de la inversión general. Otros pueden utilizar un número superior (por ejemplo, 8%), pero tener una visión más conservadora aquí. Finanzas personales Así que si usted tiene una deuda que le está costando más de 5% en las comisiones, pagar lo más rápido que puedas. Comenzar con la deuda de mayor interés en primer lugar.

4. Construir Su red de seguridad

Después de su deuda de alto costo se ha ido, usted debe comenzar a construir un fondo de red de seguridad para situaciones de emergencia financiera. Se recomienda guardar tres a seis meses de gastos , incluyendo sus pagos mensuales de vivienda, pagos de facturas, servicios públicos y otras cuentas mensuales recurrentes. Una red de seguridad puede proporcionar un colchón financiero y le impide girar a sus tarjetas de crédito o conectándolo a la equidad de su casa para una línea de crédito cuando se producen gastos inesperados. Una red de seguridad también proporciona un margen de maniobra en caso de que su ingreso se interrumpe como consecuencia de la pérdida del empleo o emergencias médicas. Si usted no tiene límites altos de crédito o el acceso a la liquidez adicional en forma de una línea de crédito de equidad de su casa, usted podría considerar la construcción de un fondo de la red de seguridad de arranque, mientras que el pago de la deuda de alto costo. Después de pagar sus cuentas regulares, a ver si tiene dinero en efectivo de sobra para asignar a una cuenta de ahorros. Cualquier cantidad ahorrada puede ir hacia la construcción de un fondo de red de seguridad sólida.

5. Ahorra para el retiro

Con su deuda de alto costo eliminado y la red de seguridad en el lugar, que ahora está listo para invertir a largo plazo. En el momento en que llegue a 59½ años de edad, o cuando se le permite retirarse de su 401 (k) de penalidad, que 401 (k) partido por sí solo puede ser insuficiente para apoyar su estilo de vida después de la jubilación. Es por eso que usted quiere empezar a ahorrar para la jubilación anticipada. He aquí algunos puntos a considerar:
  • Cuánto ahorrar : Para obtener este número, es necesario tener en cuenta factores tales como cuando se quiere retirarse, sus futuros beneficios de la Seguridad Social, la inflación, los impuestos y los retornos de inversión estimados.
  • Donde se debe guardar : Para optimizar a qué cuentas desea dirigir su dinero, usted debe tener en cuenta sus futuras comisiones de soporte de impuestos y cuentas de inversión.
Si estos números se derivan suena como una tarea complicada, es porque lo es. Es por eso que hemos construido RetireGuide , nuestra herramienta de planificación de la jubilación, lo que puede ayudar a contar nuestros clientes cuánto necesita ahorrar para una jubilación cómoda. RetireGuide también tiene en cuenta cuándo y dónde planea retirarse, así como sus ingresos actuales y previstos (por ejemplo, las prestaciones de la Seguridad Social). Sabiendo la cantidad que necesita y, de hecho invertir para alcanzar ese objetivo requiere seguimiento. Hacer invertir para su jubilación una prioridad y tener cuidado de no sacrificar la financiación a través de los gastos innecesarios que pueden reiniciar el ciclo de la deuda.

Poniendolo todo junto

Equilibrio de cómo atacar el pago de la deuda frente a la inversión requiere dar prioridad a lo que es importante y poner su dinero a trabajar tan eficientemente como sea posible. Con suerte, los pasos de la plusvalía han ayudado a eliminar las conjeturas de su plan de acción, para que pueda comenzar a eliminar la deuda, beneficiándose de sus planes de jubilación, la construcción de una red de seguridad, y la inversión para la jubilación. Por supuesto, no hay línea de tiempo específico para el logro de estos pasos; Eso depende de sus circunstancias financieras únicas y prioridades. Sin embargo, sugerimos a mantener el rumbo y ser diligente con nuestro marco de cinco pasos.

Comienza con Betterment

Con una cuenta de Mejoramiento, puede sincronizar todas sus cuentas para hacer que nuestro plan de cinco pasos aún más fácil de seguir. Puede sincronizar fácilmente sus cuentas (incluyendo las cuentas de ahorro, planes de jubilación y deudas) para ver todos sus finanzas en un solo lugar. Si usted es dueño de una propiedad, también puede agregar sus propiedades inmobiliarias propiedad para obtener un mejor sentido de su camino wealth.This generales, se puede ver como su incremento patrimonial a medida que más cerca de alcanzar sus objetivos. También querrá para encender RetireGuide , nuestra herramienta de planificación de la jubilación, para entender cuánto necesita ahorrar para una jubilación más cómodo. Ahora es más fácil de automatizar los depósitos, crear nuevas cuentas de retiro individual (IRA), o gira sobre las cuentas de jubilación existentes. Nos manejar las inversiones por lo que no tiene que hacerlo, y ofrecer una cartera diversificada de fondos cotizados indexados (ETF), con el asesoramiento personalizado en un marco de inversión basado en objetivos. Con características de eficiencia de impuestos de gran alcance tales como la cosecha de la pérdida de impuestos, todo lo que hacemos está diseñado para ayudarle a ahorrar dinero en impuestos, mientras que usted está invirtiendo para sus objetivos de inversión a largo plazo.